קופות הפנסיה :
קופות הפנסיה הותיקות , מבחינה היסטורית נוצרו על ידי הסתדרויות העובדים . הפרשות העובד והמעביד הצטברו בקרן אשר התחייבה מול העובד להעניק לו עם הגיעו לגיל פרישה , פנסיה בשיעור של 2% לשנה , כפול משכורתו האחרונה . את ההסדר הזה שהיטיב עם העובד , גיבתה הממשלה על ידי הנפקת אגרות חוב מיועדות, עם ריבית מובטחת.
שינויים במבנה הקופות וקופות הפנסיה החדשות :
עם השנים הסתבר כי קרנות הותיקות לא יצליחו לעמוד בהתחייבויותיהם כלפי העמיתים. הסיבות לכך היו רבות בהם : הענקת זכויות מועודפות לקבוצות עובדים מיוחסות, תוחלת החיים שהתארכה , צימצומים ממשלתיים בהנפקת אגרות החוב, ניהול כושל ומושחת כדוגמת "הירשנזון ודומיו" , כתוצאה מכך שונו במשך השנים עשרות סעיפים בתקנוני הקרן לרעת העמית באופן שנוצר איזון אקטוארי. הוקמו קופות פנסיה חדשות שיצרו התחייבויות מאוזנות כלפי העמיתים.
קופות גמל :
הוקמו על ידי גופים פרטיים ומוסדיים , בפיקות אגף ההון במשרד האוצר ומשמשות מכשיר לצבירת זכויות סוציאליות לעת זיקנה . הפרשות לקופה , קיבלו עידוד ממשלתי באמצעות הטבות מיסוי , אך הכספים נסגרו ל-15 שנה . החל משנת 2008 לא ניתן יותר להוציא את הכספים מהקופה אלא בצורת קיצבה.
למה כל זה מעניין אותי ?
שכירים ועצמאיים רבים אשר צברו כל חייהם כספים בקופות הפנסיה ולא נתנו את דעתם לאופן שבו נוהלו כספיהם או לתקנונים של הקרנות , מוצאים את עצמם , בעת היציאה לפנסיה, במצב בו הם מעומתים עם מציאות כואבת ומורכבת . שורש הרע נמצא בכך שבעת ההתקשרות עם קרן הפנסיה מוצג בפני החוסך תקנון , אך "שוכחים" לספר לו כי הוא ניתן לשינוי בכל עת בהחלטה חד צדדית של הנהלת הקרן . כך מוצאים את עצמם חוסכים ותיקים, במצב בו מוצג להם סיכום של סכום הפנסיה שיקבלו , כאשר הוא מבוסס על סידרה ארוכה של שינויי תקנון לאורך השנים שחתכו את שיעורי הפנסיה . החישובים מתבססים על נתונים שהצטברו בהנהלת הקרן והעמית שנמצא בפני ים הנתונים מוצא את עצמו מבולבל ונבוך ובדרך כלל מקבל חישובי הקרן , ללא בדיקה מצידו.
בדיקת החישובים.
לאחרונה פנו אלי לקוחות שביקשו לבדוק את חישוב הפנסיה שהוצג בפניהם , כאשר נכנסתי לעומק הבדיקה , מצאתי עולם סבוך של חישובים אשר מבוססים על ממוצעי שכר שנרשמו בקרן הפנסיה.ישנם מקדמי הפחתה, מקדמי דחייה, מנות לאחר גיל פרישה, וחישוב שיעור הפנסיה על פי נוסחה מוצגת (אותה יש לבדוק כמובן ).
מה לעשות ?
סכום הפנסיה שנקבע ילווה את הפורש שנים רבות . בקבלת סכום הפנסיה מבלי לבדוק את צורת החישוב מאשר מקבל הפנסיה את החישוב ולכן מומלץ מאד לפנות לגורם מקצועי ולבצע את בדיקת החישובים, עדיף לעשות זאת סמוך לחישוב הפנסיה.
צברתי ידע רב ונסיון בנושא ואני יכול להעמיד לכם את שירותי בתחום , בעלות נמוכה מאד. לשיחה טלפונית ללא עלות צור קשר איתי :
ראובן תמרי 050-7700794
ראובן תמרי - יועץ מס 